起底線下貸款中介:每月放款幾個億,總監年薪最高800萬

“現在的中介你不給他返傭他就不跟你合作”,接觸了許多線下貸款渠道商,陳冉(化名)頗為無奈地嘲諷道,“現在有客戶的就是爺。”

陳冉來自一家持牌消金公司,在行業中摸爬滾打多年的他,見證了線下端消金業務的興起,也見證了一眾線下貸款中介——渠道商們的迅速崛起和廝殺,是一只名副其實的“老鳥”。

最近陳冉卻有些煩惱,一是線下渠道商收費越來越貴,二是他發現難以阻止渠道商向金融機構輸送多頭借貸客戶。

“你去隨便找一家渠道商,即便你只有貸款10萬的負債能力,你讓他給你申請7、80萬,甚至100萬,他們也有辦法給你做。”

陳冉發現,線下渠道商越來越難控制了,他非常擔心渠道商風險,但一時之間又沒有好的辦法來應對混亂的中介市場,“可不走中介又怎么活呢”?

調查發現,線下中介江湖的“精彩”,可能遠遠超出了大多數人的想象。

阻止不了的“組合套餐”,阻止不了的多頭借貸

近日,清流Club小編以申請貸款買房為由進行咨詢,表明自己大學畢業兩年,在二線城市工作,名下只有一套兩年前以80萬左右的價格購買的按揭房,已向銀行申請的房貸金額約為50萬。

“中銀新易貸20萬,平安新一代15萬,湖北消金20萬,如果還不夠,那就再向中郵申請幾萬。”渠道商中聯信金融的王青在聽完小編的需求后,給出了一套最佳“組合套餐”方案。

小編以同樣的條件,在另一家被業內人士評為全國排名前三的渠道商——摩爾龍(原易貸網金融)處,也獲得了類似的組合方案推薦。

官網信息顯示,摩爾龍號稱貸款服務行業的“沃爾瑪”,致力于用先進的互聯網技術和金融創新應用為個人和小微企業提供更加安全、高效、低成本的金融服務。

摩爾龍總部位于北京和成都,目前在成都、北京、武漢、深圳、南京等地均開設子公司。依托強大的互聯網研發技術、優秀的管理團隊和資源整合優勢,在客戶的獲取、營銷、運營環節努力降低貸款成本,從而為客戶提供更低利率、更具價值的貸款產品。

摩爾龍的貸款產品均來自合作方,包括傳統的銀行、新興的消費金融公司和小貸公司等。

摩爾龍旗下貸款信息平臺覆蓋全國371個城市,注冊用戶200多萬,每年為各類客戶提供幾百億元貸款服務。

摩爾龍前員工肖智霖表示,上述“組合套餐”方案并非某一家渠道商獨有,也不是某個地區獨有,而是全國線下渠道商為滿足客戶貸款需求時最常用的一種手段。對于渠道商來說,他們往往接入了數家貸款產品,對每一家消金機構的準入、風控、授信的基本規則非常熟悉,可以利用各個產品的差異性實現“組合套餐”申請。

“先做不上征信的,比如友金所這類,再做上征信的,比如中銀新易貸和平安新一貸;上征信的產品中,我們又按照不同平臺上傳征信的時間差,用不同順序去申請,保證在每一家申請的時候不會沖突。”肖智霖介紹。

另外,還需要考慮不同平臺的授信規則。“中銀現在要求一個月內不能有征信查詢記錄,所以中銀的貸款一定要先做,接著做平安新一貸和湖北消費金融的。”王青表示,“上午9點準備好資料,一天就能一次性把幾家平臺全部辦完。”

在發覺渠道商有意撮合多頭借貸的現象之后,陳冉內心的隱憂日益增長。他認為,渠道商其實是線下一頭多貸的根源。線下的消費貸款額度往往高達數十萬,由專業中介“有意為之”的多頭借貸幾乎難以規避。如果失去對渠道商的控制,消金行業線下業務的多頭借貸問題一旦爆發,后果將比線上的小額現金貸共債情況更可怕。

“我們也沒有辦法,只能假設他沒有多頭借貸。”陳冉說,現在篩查多頭借貸,主要靠爬蟲技術等,可效果不夠理想。“某些線上很有名的第三方數據共享平臺的數據已被污染,很多開展線下業務的企業都不敢用,人行征信記錄的顯示又有一定時間差,或許將來等信聯落地之后,多頭共債的情況才會好一點。”

無序競爭催生暴利,中介輕輕松松年薪百萬

在走訪線下渠道商的過程中,清流Club還發現,幾乎所有線下渠道商的客戶經理都只關心兩個問題:“要多少”和“多久要”,根據客戶貸款金額和申請緩急,為客戶安排相應的貸款產品和手續費用。

雖然在50萬房貸的基礎上再貸50萬元,已經遠遠超出了清流Club小編假設條件下的償還能力,但并沒有任何渠道商對小編的償還能力以及小編偽裝的個人身份表示懷疑。同樣,對于貸款將用來支付下一套房首付的用途,整個咨詢過程中也無任何人提出異議。

利益,才是渠道商關注的焦點。

目前,平安銀行、中銀消金、中郵消金、湖北消金、興業消金、錦程消金、北銀消金等多個持牌金融機構都在開展線下大額消費貸款業務,線下的競爭異常激烈,渠道商在水漲船高的大勢中獲利頗豐。

陳冉透露,渠道商會向消金機構收取返點,“比如中銀給渠道商2個點,湖北消金給3個點,錦程給3.5,他們按照返點高低順序推客戶。”

“憑什么我出錢擔風險,你拿那么高的工資?”另陳冉郁悶的是,這種競爭機制下,渠道商也跟他獅子大開口。

“在2014-2015年的時候,摩爾龍隨便一個營銷中心的總監,年薪都是200萬以上。”肖智霖還了解到,當年摩爾龍發展最迅猛的時候,他們的一位后臺中心總監最高拿到過800萬的年薪。

800萬年薪是個什么概念?以下是2015年國內上市公司高管年薪排行榜:股票簡稱高管薪酬(萬元)高管姓名高管職務中國平安1285.92陳德賢首席投資執行官中國平安1090.01馬明哲首席執行官藍思科技1036周群飛總經理萬科A966郁亮總裁中國平安894.63李源祥副總經理中國平安860.63姚波副總經理平安銀行835.27邵平行長中興通訊775.9趙先明執行副總裁TCL集團723.57薄連明總裁格力電器719.72董明珠總裁美的集團713方洪波總裁平安銀行710.27趙繼臣副行長平安銀行681.24蔡麗鳳副行長中國平安650.13葉素蘭副總經理萬科A634.5張旭執行副總裁, 首席運營官中國平安610.02任匯川總經理浙江龍盛605.93徐亞林副總經理探路者604.24彭昕副總裁雅戈爾600.97錢平總經理中國平安600.66孫建一常務副總經理平安銀行600.22胡躍飛副行長世聯行591.87朱敏總經理中信證券576.66程博明總經理中集集團574.5麥伯良總裁萬科A553.8陳瑋執行副總裁伊利股份550.49潘剛總裁中信證券541.12劉威執行委員會委員萬科A538王文金執行副總裁平安銀行532.75張金順行長助理中信證券531.89王東明代財務總監

也就是說,一家貸款中介公司一位總監的年薪,可以排在2015年國內上市公司高管薪酬排行榜的第8位。

在Payday Loan承包了消金行業的“暴利”之名后,線下渠道商的巨大利潤空間,大概被很多從業者忽略了。

摩爾龍的一位客戶經理透露,目前其平臺的信用貸款最低手續費是3%,抵押貸款稍低,可以做到2.8%。

“這里面是有套路的,”肖智霖解釋,如果手續費低,那很多客戶經理就會對真實的貸款利率進行上浮,實際上在摩爾龍辦理信用貸款的手續費至少在4%以上,一般算下來都在7%-8%。王青隨后補充道,還有一種套路,是當貸款申請到一半,客戶經理告訴客戶資料有問題,拿著貸款資料要求加價。不過,客戶經理利用各種“套路”給客戶加價的現象,還有渠道商內部刺激的原因。

肖智霖表示,摩爾龍在接到客戶咨詢電話之后,會將其簡單分類,按照對應的價格賣給客戶經理,客戶經理接個一類客戶,將付出好幾百的成本,因此都會把價格往高了談。

“人人都跟洗腦了似的想往上爬,因為上面就輕松了,工資也高,根本不考慮客戶貸款用來干啥,能不能還,只想辦下來把錢收了。”肖智霖也在多個貸款中介機構做了好幾年,他很清楚客戶經理在對接金融機構和客戶的過程中,能找到太多機會“吃回扣”,“離錢太近、太浮躁了。”

20萬保證金算什么?相對渠道商的盈利只是九牛一毛

在正式申請階段,為了提高用戶通過率,王青表示可以對用戶工作情況等相關資質進行包裝,并單獨收費。

“貸后如果消金公司偶爾抽查客戶的貸款用途,到時候再補發票都來得及,其實有的發幾張照片就行了,客戶不方便的時候,我們還可以幫忙P圖。”肖智霖說,摩爾龍從貸前到貸后的包裝服務也是一條龍的。

某些消金機構為了控制線下渠道商進件的風險,會要求渠道商繳納一定的保證金,肖智霖透露,摩爾龍一般會向消金機構繳納10-20萬的保證金。如果當月出現逾期,則會扣保證金和返點。當某個渠道商進件的壞賬水平達到一定程度時,消金機構將暫停與之合作,要求其進行催收,催回率達標后,再繼續合作。

“20萬算什么?”陳冉笑著說,這20萬對于渠道商的盈利來說,根本是九牛一毛。

對此,肖智霖也表示贊同,“不算抵押貸款,摩爾龍每個月就要放好幾個億的貸款。”像摩爾龍這樣從四川做到全國的渠道商,體量龐大,與消金公司議價時也越來越強勢。

因此,風險難控、價格高昂還非常強勢的渠道商,讓陳冉發出了文章開頭無奈的嘲諷。

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