逐條解讀141號文件,完美詮釋現金貸公司該注意問題與機會(行業必看)

12月1日,互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(下稱《通知》),明確統籌監管,開展對網絡小額貸款清理整頓工作.

一、從標題開始解讀

從標題就可以看出,監管方明確了用意是:“規范、整頓”,而沒有之前媒體報道的“清理”,大家可以松口氣,跟著我來,深呼吸,吸氣,呼氣。

很好,我們繼續。

二、規范目的明確

明確了現金貸的定義和特征范圍,同時對現金貸起到的積極作用首先給予了肯定。

“但過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題十分突出”直接了當的說明了本次文件的用意就是要解決這幾個點的問題。目的是為了避免金融風險(次貸危機,高收益資產成為常態對傳統金融機構沖擊也是很可怕的),和社會隱患(例如個人隱私泄露,今后額度越來越高以后一定會出現線下催收,難以控制)

國家法律有明確說明,任何條例或文件都不能與已制定的法律相抵觸,若有則依照相關法律文件為準。所以本文件依然是把所有可能相關的法律條款和文件拉出來,作為基礎參照。

明確告訴你,這個文件不是拍腦袋想想就出來的。

三、沒有牌照怎么辦?

不論放貸主體是機構還是個人,無牌照不能做放貸業務(不太清楚個人是怎么取得資質的,有案例嗎?)。

這時候很多從業者就慌了,這下不能做放貸業務了,怎么辦?是的,現金貸你肯定不能做了。但是,你可以做消費分期的助銷業務啊(助貸聽說過,助銷是個什么玩意?(大圣數據等你來問這個問題當面告訴你)。

另外要恭喜有備案過P2P的你可以回頭繼續做P2P了,多想想資產端的風控部分是不是可以參考一下現金貸的風控模式?如果這么做是不是比現金貸對接P2P來得更健康一點呢?

四、注意資產選擇

通過各種費用,費用率等等名頭獲取高額收益的模式不行,現在要看你的綜合年化費率了,要符合最高法規定民間借貸利率最高36標準,不僅僅是放貸,撮合高于36的資產也不可以,所以做資金資產撮合的平臺要注意資產的選擇。

借款流程也有明確說明,借款人借款之前你必須得讓借款人看明白你的借款規則,提示風險在哪里,不能到處埋坑,以前那種就默認打個勾的形式不可以了。這段大致就是說明了這些,但是有沒有發現開頭說的是“各類機構”,好像沒說個人,那么是否個人之間的借貸關系并未在此行列?(本人說不準這個,請參考其他專家的解讀多重分析)

五、做好全面細致的風控

不能誘貸,例如送一臺蘋果X之類,但是沒有明確什么形式才算誘貸,監管只是說明了自己的態度,不希望借款人拆了東墻補西墻成為社會風氣。

要足夠了解你的客戶,說白了就是借款人的信息你不能只弄幾個接口查查,再設計幾個規則就放款了。需要你調研全面透徹,正在做好風控,包括條款中的各個維度都要調研,而不是用高費率去覆蓋不良。

冷靜期是什么,就是你得讓借款人有個確認過程,不能一提交,幾秒鐘你就放了,后悔機會沒給人家,要支持展期且一般不超過2次,那么超過2次也沒說不行,這個監管只是提醒放款機構,超過兩次風險較大,很少能看到監管文件明確給一個建議次數的,還是很用心的。最關鍵的是,現在需要明確借款人借這筆錢的用途是限定在放款機構指定范疇內。(后面再說,為什么監管層這么強烈的引導互聯網金融一定要有消費場景)

借款人收入來源是未來是否產生不良的主要參考依據,這個信息你們必須得驗證了,用什么接口去查要自己想。借款人對你透明了,你也得對借款人透明,這才公平,所以借款人借款之前,你得告訴他全部借款說明,哪怕水很深你也得告訴他到底有多少米!

明確了風控的重要性,強調信息完整及多頭欺詐的風控要點,(大圣數據剛好在多頭方面的產品非常優質,歡迎來聊)

謹慎使用數據驅動的模型應該是指的是第三方風控模型接口,監管還是希望你自己有這個模型能力的,所以要慎用,但是你就是沒這個能力建模,那就慎重的選個好點的用(例如大圣智維風控)

前面提到了要求有資質的機構或個人才能放貸,所以有資質的機構有向地方金融辦上報資產信息的義務,這個不得隱匿不良資產指的就是你上報的時候不能做手腳,不然就要懲罰你,怎么罰文件里未說,未說更可怕。

六、催收要文明,行事更需謹慎

這就是說明了不能暴力催收。以后讓人還錢,說話還是要客氣點的,最好的方式是走法律途徑,例如互聯網仲裁是一個很不錯的法律催收辦法。

再次強調了《網絡安全法》,主要提醒大數據公司,不要為了賺錢亂了分寸。

七、強化網絡小貸排查

對之前緊急停止批設的通知強化說明。這次對批設部門也要排查,你得符合國務院有關文件規定(這個沒說什么文件)才能給網絡小貸公司發牌,不然你發的牌監管一律都不承認。

對網絡小貸經營范圍進行了認定,沒有消費場景的網絡小貸不讓放了,有的也要整改,對國內消費有促進作用監管層表示支持(雖然沒有直接說)。可以想象一下,電商是否會成為新的主要獲客平臺?

放款結構應關注共債情況(這是第二次強調多頭共債),對學生、購房首付、金融投資禁止放貸(你搞搞聯合助銷是可以的)

最后這句話,似乎說明了,本文件只是中央監管意見,地方也得有個說法和監管響應。

八、放貸資金來源要求更嚴格

對放貸資金來源有嚴格要求,禁止網絡貸款平臺自己發布資產轉讓產品,不能通過對接P2P或金交所等獲取放貸資金,有網絡小貸牌照的機構可以對接ABS。但是融資比例正式做了限制,必須要滿足相應比例規定(在此之前網絡小貸牌照只要通過ABS就可能釋放出更大空間,如今也限制了,之前玩得大的平臺需要限期整改,限期是多久又沒說)

九、銀行類持牌機構的幾種要求

銀行類持牌機構不允許搞現金貸業務,不然有你們好看。

銀行類持牌機構不能為無牌照的放貸機構提供資金,不能與無牌照機構合資成立放貸機構,說白了就是不允許讓無資質的機構通過銀行類持牌機構白身份。

銀行類持牌機構不能將授信、風控等核心過程交給委貸業務機構,你自己這點核心能力都沒有,就別玩了。

銀行類持牌機構不可以接受無資質的擔保機構或增值服務,第一次看到網絡小貸提到擔保,是不是在釋放一個新的信號?是否互聯網擔保要會有一波春天?看看行業歷史,好像也該輪到你了。

對三方委貸業務機構,需要明確不允許委貸機構額外收取其他利息或費用(其實這里也就是正名一下,讓銀行類持牌機構選擇委貸業務機構門檻嚴格一點)

銀行類持牌機構發布的資管理財產品,底層資產不允許有現金貸、校園貸、首付貸。

銀行類持牌機構也要參與這次整頓工作,你也得干活,別在那當吃瓜群眾。

十、還是36問題

做P2P的平臺不可以對接36以上的的借貸業務,不能砍頭息費,收取保證金(包括拍P2P的借款端也是一樣)

十一、決策樹過程自己解決

這一條字不多,影響的要點還是有點的。采集往往是放貸機構通過客戶提交和第三方接口請求的方式獲取,這個對業務機構影響不大。

甄別篩選就是決策樹的過程你得自己做,不能讓第三方幫你決策了,大致意思是連客戶篩選都不會還要玩金融?資信評估就是評估模型,這個對不少機構影響很大,在線評估機構以后要從線上服務調整為服務定制并為放貸機構獨立部署了,躺著就賺錢的模式行不通了。

開戶指的應該是導流平臺,對導流平臺的模式有較大沖擊,就是說你只能導流,但注冊開戶不能在你這,感覺比較被動。但是有場景的電商平臺開心,他們嗅到了,原來他們才是最有價值的導流基礎啊。

十二、p2p轉型

做B2B資金資產撮合的機構,銀行類持牌機構的資金不能給P2P,更不能給現金貸。其實監管層已經預測到,本文件一處,相當于提醒了P2P平臺的借款端要如何轉型,所以在行業還未有動作之時,先行下手切斷銀行類持牌機構的資金供給。

十三、新聞頻發,重點關注學生群體

這里面有點技術難度,第一你得判斷對方是不是在校學生,第二你還得判斷他的還款能力,第三你要知道他的借款用途,用途是房地產則是絕對禁止放款的。(第一、第二個問題不難,通過借款人提交信息,再通過第三方數據公司驗證提交信息真偽即可,第三個如何判斷有點難了吧,好吧,其實監管就是只希望在你指定消費場景內放貸,你控制以外的場景就不要放了,我國經濟正處于轉型階段,你們要多多貢獻力量才對)

為什么畫了個完美的分界線?文件的下半部分都是說明你若犯錯就要怎么樣怎么樣的,本文章目的是教你不要犯錯,所以怎么罰的內容我就不講了。

本文或許還有遺漏部分,歡迎朋友們多多前來交流。

本文作者:趙玉新(大圣數據CEO)

您可能感兴趣的文章