借貸寶矛盾焦點:年化最高達556%的逾期管理費

張亮,曾是一名進口食品業務員,收入不菲,現在終日奔波在追債的路上;詹志華,曾是一個招生老師,月薪8000,有房有車,還有一個漂亮的女朋友,現在卻要每天在路邊擺攤乞討律師費;陳倫文,曾是一名小業務員,生活普通,沒有大起大落,現在卻有家不敢回。

三個人來自不同的地方,從事著不同的職業,現在,他們稱自己為“借貸寶受害者”。

不久前,主打“熟人借貸”的互聯網金融平臺借貸寶公布了上線一周年運營數據,宣布平臺注冊用戶達到1.28億,累計交易額800億元,單日交易峰值10億元。作為一個去年8月份才上線的平臺,借貸寶發展速度十分驚人,顯然坐穩了互聯網社交金融的第一把交椅。

然而,“擊鼓傳花”式的連環貸、高額的逾期管理費,讓這條互聯網金融社交鏈條變得十分脆弱。

賺利差:“危險的游戲”

“借錢不需要任何審批,金額、利率、期限都可自定”“借錢給熟人更放心”“人脈變錢脈,人人都是金融家”……今年3月,第一次登錄借貸寶官網時,這樣的宣傳字眼讓張亮熱血沸騰,然而,僅僅5個月之后,身背34萬元債務的張亮,每天的心都像“貓抓一樣難受”。

每天無數次,張亮都會打開手機上的借貸寶App,看看自己借出去的錢回來了沒有,可結果總是令人失望,只有一個個逾期提醒告訴他,他有多少錢需要償還。原本只是想用4萬元積蓄賺點利息的張亮,在幾個月內,迷失在借貸寶“擊鼓傳花”式的連環貸中。

“游戲”是這樣開始的。起初,張亮只是將自己的本金以一個約定的利率和金額,掛到借貸寶上,供自己的借貸寶好友借用。但很快,他發現,有更好的賺錢方式。

借貸寶主打“熟人借貸”,默認借款雙方是認識的,并因此對彼此做“信用背書”。同時,由于每個人有不同的朋友圈,利用不同朋友之間的信息不對等,借貸寶上的用戶可以以較低的利息借入,然后再以較高的利息借出,從中可以賺取利差。借貸寶甚至上線了一個名為“賺利差”的服務,只要你的朋友足夠多,便可以讓兩個互不相識的人形成借貸關系,而你則可以“無本賺利差”,這就是所謂的“人脈變錢脈”。但有一點,如果原始借款人違約,這筆借款得由賺利差的人負責償還,類似于線下擔保人利用自身信用對債權進行擔保賺取擔保費的做法。

張亮迅速加入了“低吸高貸”的行列,然而,逾期隨之而來。3月底,張亮借出去的錢開始產生逾期,4月末,逾期金額達到7萬多元,更讓他焦慮的是,借來的錢也開始逾期,時至今日,已經產生了10幾萬元的逾期管理費。如今,他一共有39萬元的應收賬款,而應付賬款有34萬元。

“先秒先回”:停不下的借款腳步

“真想回到不知道借貸寶的時候,日子不富裕,卻也沒有那么多紛爭,可惜再也回不去了。”寧夏銀川的借貸寶用戶陳倫文在接受《IT時報》記者采訪時苦笑著說。2015年8月8日,陳倫文注冊了借貸寶,可以說是借貸寶最早的一批玩家,可他怎么也不會想到,這個選擇會讓現在的他過得如同過街老鼠。

陳倫文是個90后,在一家公司做小業務員。注冊了借貸寶之后,他想通過平臺實現自己多賺點錢早點買房結婚的心愿,便通過平臺將自己積攢的3.8萬元借了出去。但隨著在借貸寶的圈子里越待越久,他的圈子也慢慢擴大,認識了很多寶友(借貸寶好友簡稱)。陳倫文回憶,最多的時候,有3000多個借貸寶好友。

事實上,為了讓這場“擊鼓傳花”的游戲玩下去,借貸寶熟人圈里早已不只是真正的熟人,為了積攢更多人脈,找到更低利息的出借人和更高貸款利率的借款人,很多借貸寶放貸人通過各種方式添加“寶友”。

如果匹配了自己的通訊錄以后,沒有發現寶友,借貸寶會在App里向你推薦“可能認識的人”,如果希望快速漲粉吸引關注,在淘寶上花上30元,就可以得到1000名活躍寶友,或者通過QQ群、微信群添加互不相識的人。根據借貸寶的規則,“賺利差”的玩法可以不停地玩下去,只要存在利差,一筆借款可能在經過幾位寶友的連環借貸之后,月息從1分漲到2分。更有一些寶友,直接在群里“叫賣”低息借款或者高息放貸,通過線下溝通,再到平臺上交易。

此外,寶友的等級也很重要。等級高的用戶,可以有更多的關注人數和被關注人數,凈借入額也節節增高。比如一個“柜員”級別的用戶,只能關注1000人,凈借入40萬元,而一個最高級別的“金融大亨”,關注上限是3000人,凈借入額度為100萬元,借入和賺利差總額度可達300萬元。

想要提升等級,可以,提高你的積分。根據借貸寶官方網站介紹,多發起借入、借出、賺利差等交易,積分就越多;在賺利差交易中獲得更高的利差,掙得越多積分越多;多加好友,積分也會增加。

這樣的規則,讓人欲罷不能。然而,陌生寶友間的借貸,讓還款開始變得不可控。每個人都知道,任何一個環節出現問題,都會讓這個鏈條斷掉,產生連鎖逾期,但每個人都心存僥幸,希望鏈條沒那么快斷掉。可現實總是殘酷的。

今年5月底,陳倫文的鏈條斷了。他的一個借款對象被別人逾期了,導致還不上陳倫文的借款,而陳倫文也因此沒辦法償還自己的上家。為了不讓自己借進來的錢逾期,陳倫文開始借新還舊,在借貸寶里繼續借錢,以償還此前的欠款。同時,為了盤活借款對象,他利用借貸寶“先秒先回”的功能為借款對象延了期,希望對方能夠趕緊湊到錢填自家的坑。

所謂“先秒先回”,是指債權人為了不讓債務人的借款因為逾期變成死循環,自己再出一筆錢,讓債務人還清舊賬,新賬時間重新計算。也就是說,為了盤活整個鏈條,債務人根據上筆欠款的本金和利息,重新開一個借款標的,而陳倫文則去“秒殺”,將錢借給對方,以“新賬還舊賬”。當然,陳倫文秒殺的錢同樣是借來的。

然而,第二次到期的欠款依然沒有被償還,陳倫文的希望破滅了,借出的錢收不回來,借入的錢又增加了。陳倫文開始刪除他的寶友,如今,3000人只剩800人,而這800人里,又有500人發生了逾期。

人人催:不知何時能收回的錢

成都寬窄巷子旁邊,每到下午2點鐘,就會有一個衣著并不襤褸卻自稱乞丐的人在路邊乞討,他是詹志華。他自稱曾是一名招生老師,過著無憂無慮的生活,本來年底打算和女友結婚。

作為一名純出借人,詹志華并沒有參與前文所言的“低吸高貸”,所有的投入都是自己的本金。一開始,他只投入了10萬元,慢慢地,被逾期的次數越來越多,為了“復活”自己的借款人,詹志華一次次使用“先秒先回”,讓對方可以想辦法還錢。可撒出去的錢越來越多,能回來的卻越來少。時至今日,詹志華在借貸寶里投入了55萬元,其中大約54萬元都被逾期了。

詹志華手機里保存著很多逾期的截圖,這些逾期的人里,最長的逾期了300多天,而最短的,也逾期了60多天。絕望的他選擇不斷在網上曝光,并在街頭控訴借貸寶,言辭激烈。這種激烈的言辭讓借貸寶也注意到了詹志華,近日,詹志華收到了法院傳票,借貸寶以詹志華侵犯名譽權為由,將其告上了法庭。

“后面的路或許很難走,我打算用一生時間和借貸寶死磕到底。”詹志華說道。

詹志華如此不滿,源自對借貸寶催收系統的不滿。

根據借貸寶對記者的回應,平臺建立了龐大的催收系統,逾期15日以內,以電話提醒為主;逾期第16天后,進行高壓電話催收,并將向借款人部分好友推送其違約記錄并開始計收特別逾期管理費;逾期46天起,平臺將委托位于全國各地的第三方進行上門催收;逾期第76天,平臺將借款人違約記錄上傳至合作征信平臺、中國支付清算協會等機構;并在出借人發起訴訟完成債權轉讓后,平臺將對借款人提起民事訴訟。并在除北京之外,借貸寶已在云南省昆明市、江蘇省蘇州市、廣東省中山市、湖南省長沙市、四川省成都市和西藏自治區達孜縣六地成立子公司,落實全國訴訟。

在借貸寶的App里,也有一個“人人催”功能,任何人都可以注冊并搶單,幫助借貸寶催繳逾期的欠款,而債權人則可以在App里看到相關的催收進度。 

不過,到現在為止,詹志華的錢一筆都沒有被追回來,張亮的借款也只被催收回來2000元,他被迫自己“人肉催款”。福州、海口、廈門、哈爾濱,張亮穿梭在各個城市之間,最終也只拿回了一筆欠款。

陳倫文借出去的錢也還沒收回來,但他的欠款逾期之后,自己也成了借貸寶的催收對象,催收團隊給他所有的好友包括父母都打了電話,“現在錢也沒了,信譽也沒了,我甚至寫好了遺書,準備沖到欠款人家里和對方同歸于盡。”

矛盾焦點:年化最高達556%的逾期管理費

借貸寶高額的逾期管理費,正是焦點所在。

根據借貸寶平臺和用戶之間的協議規定,借款人逾期次日起按“截至當日未償還本息總額×0.1%/天”的標準支付給借貸寶基礎逾期管理費,而逾期第16日要按照“未償還本金、利息、罰息與基礎逾期管理費之和×20%”的算法支付特殊逾期管理費,逾期第76日,這個比例上升為30%,罰息跟平臺上約定的利息一致。

這個逾期管理費有多高?可以按照平臺的規定算一筆賬,以借入“1萬元/年化24%/7天”為例,到期原本應該支付本息共10046元。但如果逾期16天,則需要支付210元的利息和罰息,163元的基礎逾期管理費和2075元的特別逾期管理費。按此計算,如果你選擇在這一天還款,10046元的本息共需償還2449元,當日逾期年化利率是556%。如果逾期到第76天,特別逾期管理費將上升至3551元,加上利息和罰息,一共需償還5387元,10046元的當日逾期年化是258%。即使是前15天里的基礎逾期管理費0.1%/天,年化也達到了36.5%。

2015年發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中規定,網絡借貸包括個體網絡借貸(P2P)和網絡小額貸款。在個體網絡借貸平臺上發生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇,受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。根據最高法民間借貸的規定,年利率低于24%屬于司法保護區,年利率在24%-36%之間的,屬于自然債務區,超過36%,則是無效區,不受法律保護。

對于逾期管理費,借貸寶曾解釋,與民間借貸司法解釋中出借人收取的各種費用的法律性質不同,并非利息或變相利息,而是第三方基于催收工作,并根據平臺借款合同的約定而收取的服務費用。第三方催收機構的收費標準為欠款總額的5%到40%不等,借貸寶本身在管理費中沒有實質盈利。不過,通過工商信息查詢發現,這個第三方催收機構是人人行科技股份有限公司(借貸寶母公司)設立的全資子公司——人人催科技有限公司。

在一個500人的借貸寶投訴微信群里,多名投訴人向記者抱怨,他們的償還意愿在高額的逾期管理費面前無能為力,并表示,他們的寶友里有90%以上的用戶逾期。但借貸寶對此進行了否認,并表示經統計發現,平臺用戶逾期超75天的逾期率約1%左右。

專家:防范龐氏騙局

8月24日,銀監會、工信部、公安部、國家互聯網信息辦公室聯合發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(下簡稱《辦法》),《辦法》強調P2P的信息中介屬性,平臺要嚴守信息中介定位,并完善征信系統、信息披露工作以及風控手段。而根據辦法第十二條第三款“保證融資項目真實合法,并按照約定用途使用借貸資金,不得用于出借等其他目的。”

業內人士認為,連環借貸風險在于,一旦鏈條末端的債務人出現違約風險,很容易引起連鎖反應,并從末端逐級向上傳導,如果每次傳導到的那個環節也無法兌現其“擔保”責任,則將進一步向上傳導,直至整個鏈條全部出現違約風險,但如果其中任何一級兌換了其“擔保”責任,則風險傳導將會終止,如果末端的債務人還款之后,整個鏈條的風險也將全部解除。

借貸寶官方回復記者稱,借貸寶建立了一套完整科學的貸前、貸中、貸后風控系統。借貸寶采用了基本風控措施,如嚴格的五要素實名認證,與多家國內知名征信機構建立戰略合作關系,建立立體追債系統等。

從實際操作來看,借款人輸入身份證、銀行卡、肖像、電話后就可以完成身份審核,而學歷、學校、工作等信息都由借款人自己填寫,借貸寶并不做審核,只是提醒“信息由本人填寫,請注意鑒別信息真實性”。此外,“借錢不需要任何審批,金額、利率、期限都可自定”的口號,“左手借入、右手借出”的行為以及“假熟人”的寶友圈,暗藏風險。

另一位不愿具名的互聯網金融行業內人士表示,此前支付寶曾上線的“借條”功能和借貸寶差不多,但由于借條被不法分子利用導致用戶損失,支付寶不勝其擾,于是暫停了這一功能,至今再未上線。“但借貸寶作為一個純信息中介,對賺利差的宣傳有點過重,人們受到的引誘太大,有一定的鼓動性,也讓產品偏離熟人借貸的本質。”

更讓人擔心的是,“做一個不是那么恰當的比喻,借貸寶就好比開了一個賭場,每個人都可以在里面坐莊開一場龐氏賭局,借舊債來還新債。投資者愿者上鉤,入局唯一的條件就是先加個好友成為所謂的熟人。防范借款人通過網絡借貸平臺來實施龐氏騙局,在任何一個時代都是金融監管部門必須重視的。”一位業內人士在接受記者采訪時表示。

北大互聯網金融研究中心副主任黃卓認為,借貸寶是P2P行業里少見的純“信息中介”模式,作為一個純信息中介,有一種風險需要監管,就是“對信息披露的監管,因為信息披露是金融定價的核心。當然對于信息中介在保證信息公正準確披露方面的監管還有待完善。從這個意義上來講個,設置單個借款人通過網絡平臺借款的上限,是一個有力的監管措施。”

8月25日,借貸寶回應,稱對18-22歲的在校大學生進行特別限額保護,借款額度上限為8000元。

您可能感兴趣的文章